Die Private Krankenvollversicherung (PKV)
In Deutschland darf niemand ohne Krankenversicherung sein. Als Alternative zur gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) gibt es die private Krankenversicherung (PKV). Allerdings steht die PKV nicht jedem offen. Wer sich dort versichern kann, welche Vor- und Nachteile eine PKV hat und was man beim Wechsel in die PKV beachten muss, zeige ich Euch auf diesen Seiten.
Wer kann sich Privat versichern?
Nicht jeder kann sich in Deutschland privat versichern. Unabhängig vom Einkommen können sich Selbstständige bzw. Freiberufler, Künstler, Beamte, Richter, Landtags- und Bundestagsabgeordnete privat versichern. Als Angestellter hingegen muss man mindestens 64.350 Euro pro Jahr (Stand 2021) verdienen, um die GKV verlassen zu können. Diese Grenze wird im übrigen "Jahresarbeitsentgeltgrenze" oder kurz "JAEG" genannt. Darüber hinaus gibt es noch für Studenten die Möglichkeit, einen privaten Vertrag abzuschliessen.
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Was muss man beachten?
Wenn Ihr Euch privat versichert, müsst Ihr den Überblick über Eure Rechnungen behalten. Habt Ihr beispielsweise einen Tarif mit Beitragsrückerstattung bei Leistungsfreiheit (also wenn Ihr im Versicherungsjahr keine Rechnungen einreicht), macht es Sinn, die Rechnungen über das Jahr zu sammeln und erst am Ende des Jahres einzureichen mit der Frage was ist günstiger: Rechnungen von der Versicherung übernehmen lassen oder die Beitragsrückerstattung auszahlen lassen. Auch sollte man wissen, dass ein Wechsel zurück in die GKV unter Umständen nicht so einfach ist und ab dem 55. Lebensjahr sowieso nicht mehr möglich ist.
Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß beantworten
Wichtig ist außerdem, bei Antragstellung die Angaben zum Gesundheitszustand wahrheitsgemäß anzugeben und nicht zu schummeln. Sollte sich am Ende herausstellen, dass man bei Abschluss des Vertrages etwas zu großzügig mit der Wahrheit war, kann der Versicherer vom Vertrag zurücktreten, was einen neuen Abschluss eines PKV-Vertrages erschwert oder sogar unmöglich macht.
"Klassische Fehler" beim Abschluss einer PKV
Ein typischer Fehler ist sich zu schnell für das günstigste Angebot zu entscheiden, denn nicht immer ist der günstigste Anbieter auch langfristig der beste. Eine PKV schliesst man nicht so nebenbei wie einen Handyvertrag ab; im besten Fall ist es nämlich eine Entscheidung für das Leben; viele Möglichkeiten zu Korrektur gibt es nämlich nicht. Weiterer Fehler: Man entscheidet sich für einen Tarif, der weniger Leistung bietet, als die Gesetzliche Krankenversicherung. Ihr meint das geht nicht? Geht doch. Insbesondere die sogenannten Einsteigertarife haben weniger Leistung, als die GKV - beispielsweise im Bereich Psychotherapie oder Heilpraktiker. Darüber hinaus gibt es noch ein paar weiteren Komponenten eines Tarifes, die über die reine Leistungsbeschreibung hinausgeht, die wichtig sind.
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Gesundheitsfragen bei PKV oder BU-Anträgen wahrheitsgemäß ausfüllen.
Was sind eigentlich diese Unisex-Tarife? Ich erkläre es in diesem Video.
Für wen ist die private Krankenversicherung geeignet?
Die PKV ist für Leute geeignet, denen es hauptsächlich auf gute Leistungen ankommt. Wessen oberstes Ziel es ist, Geld zu sparen, wird wahrscheinlich über den Lauf der Jahre drauflegen; die günstigen Beiträge bleiben nämlich nicht so niedrig, sondern steigen an. Darüber hinaus bleibt Beamten aktuell keine sinnvolle Alternative zur PKV: Da der Dienstherr die Hälfte der Krankheitskosten übernimmt, muss der Beamte auch nur die andere Hälfte dazu versichern - die PKV hat die entsprechenden Tarife im Angebot. Zwar kann der Beamte sich auch freiwillig in der GKV versichern, allerdings trägt der Dienstherr NICHT den Arbeitgeberanteil zur gesetzlichen Krankenversicherung.Darüber hinaus benötigt jedes Familienmitglied einen eigenen Vertrag; einen Familienversicherung wie in der GKV gibt es in der PKV nicht
Was unterscheidet die PKV von der GKV?
In der GKV ist der Beitrag abhängig vom Einkommen; in der PKV hingegen vom Leistungsumfang des gewählten Tarifes, dem eigenen Gesundheitszustand und dem Alter bei Vertragsbeginn. Die Leistungen gelten in der PKV als fest vereinbart und können nicht einfach wie in der GKV aus dem Leistungskatalog herausgestrichen werden. Im Gegensatz zur GKV seit Ihr als privat Versicherter Vertragspartner des Arztes oder Krankenhauses und müsst die Rechnung selbst begleichen und bekommt das Geld anschliessend von Eurem Versicherungsunternehmen zurück. Im Gegensatz dazu rechnen die gesetzlichen Krankenkassen direkt mit den Leistungserbringern, also dem Arzt oder dem Krankenhaus ab.
Was bedeutet der Begriff "Jahresarbeitsentgeltgrenze" und wofür ist die "JAEG" wichtig? Ändert sich die JAEG jedes Jahr oder bleibt sie immer gleich? Antworten darauf gibt es in diesem Video.
Beispielsweise sollte man sich anschauen, wie beitragsstabil der Anbieter in den vergangenen Jahren war. Wie sieht es mit der Finanzstärke des Unternehmens aus? Gibt es einen offenen oder einen geschlossenen Heilmittelkatalog? Um all diese Fragen zu beantworten, braucht es Zeit - übrigens mit ein Grund, warum ich keine Angebote verschicke: Ein Angebotsversand ersetzt nicht die Beratung.
Für wen eignet sich die PKV denn jetzt überhaupt - Und für wen nicht?
Diese Frage lässt sich relativ einfach beantworten: Die PKV ist für Diejenigen geeignet, die ein dauerhaft hohes Einkommen haben und gute - sehr gute Leistungen von ihrer Versicherungen fordern und dazu auch ihre Lebens- und Familienplanung im Blick haben.
Wer als Selbstständiger schwankende und/oder niedrige Einnahmen hat, sollte sich nicht von den anfänglich günstigen Einstiegsbeiträgen blenden lassen. Auch wer vor hat, eine Familie zu gründen und sich auf Nachwuchs freut, sollte gründlich über den Wechsel in die PKV nachdenken.
Etwas anders sieht es bei Beamten aus: Für diese Gruppe ist die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) in den meisten Fällen keine sinnvolle Alternative, da beim Verbleib in der GKV die Beihilfe wegfällt und der Staat keinen Arbeitgeberzuschuss zahlt. Hier ist die PKV eindeutig zu bevorzugen und günstiger, als ein Verbleib in der GKV.
Fazit: Eine private Krankenversicherung ist (für mich) kein Massenprodukt; es ist ein Angebot für eine spezielle Zielgruppe, die Top-Leistungen wünscht und nicht aufs Geld schauen muss. Für alle anderen (ausgenommen Beamte) muss ein Wechsel sehr genau geprüft und überdacht werden, damit es nicht irgendwann eine böse Überraschung gibt.
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